Muita gente não sabe, mas as instituições financeiras permitem pagar o empréstimo de forma antecipada. Você pode quitar tudo de uma vez ou fazer abatimentos ao longo do tempo. Qualquer que seja a opção, existe um benefício claro com essa atitude: a redução dos juros pagos.
Por isso, quitar o seu empréstimo o quanto antes é uma forma de aliviar o seu orçamento. Mas será que vale a pena? Vamos explicar melhor como esse processo funciona e trazer dicas para você chegar lá. Acompanhe!
Entenda como funciona a quitação antecipada
A quitação antecipada é o ato de adiantar o pagamento de parcelas do empréstimo com o objetivo de amortizar a dívida. O valor oferecido pode ser total ou parcial. De toda forma, o contrato pode ser liquidado antes do vencimento predeterminado.
A antecipação depende do orçamento disponível. De toda forma, é feito o pagamento do saldo devedor do empréstimo, com a consequente redução da dívida.
Ainda vale a pena observar que essa possibilidade está disponível para qualquer pessoa. Ou seja, todos os bancos são obrigados a aceitar a quitação antecipada, independentemente do tipo de empréstimo contratado. Além disso, nenhuma taxa pode ser cobrada.
Regras
Para quitar o seu empréstimo de forma antecipada, você deve ter o dinheiro disponível e entrar em contato com a instituição financeira. O banco verificará quanto será pago de forma adiantada e fará o cálculo para desconto dos juros das parcelas ainda por vencer.
Com isso, você paga menos do que o valor previamente contratado, inclusive, considerando o Custo Efetivo Total (CET). As mesmas regras são válidas para o empréstimo consignado, ao contrário do que se costuma achar. Isso porque a quitação antecipada do empréstimo é garantida pelo Código de Defesa do Consumidor (CDC).
Saiba se vale a pena antecipar as parcelas
O pagamento antecipado de qualquer empréstimo é uma boa opção para quem deseja pagar menos juros. A iniciativa contribui para o orçamento mensal, especialmente porque traz uma folga para a sua renda.
Além disso, o prazo de pagamento diminui. Ou seja, a sua remuneração fica comprometida por um período menor.
Para quem fez um empréstimo consignado, outra vantagem é a liberação da margem consignável. Em outras palavras, você fica com um limite disponível para contratar um novo crédito.
Para entender exatamente por que vale a pena antecipar as parcelas do empréstimo, é importante conhecer o cálculo de quitação. A base são as parcelas que ainda faltam para o encerramento do contrato atual sem a cobrança de juros futuros.
O objetivo do cálculo é fazer a amortização proporcional ao prazo e à taxa de juros cobrada. Isso porque a dívida é trazida ao momento presente. Dessa forma, a cobrança futura é isenta. Para contabilizar o valor, você deverá saber:
- Valor da parcela;
- Taxa de juros;
- Data de vencimento do contrato;
- Dia de quitação;
- Quantidade de parcelas a ser paga.
Uma boa forma de chegar ao resultado de forma precisa é usar a calculadora de antecipação de prestações. Assim, você apenas insere as informações e o cálculo é automatizado.
Confira 7 dicas para quitar o seu empréstimo antes do prazo
Agora que você entendeu por que vale a pena pagar as parcelas de forma antecipada, confira algumas dicas para se programar e alcançar esse objetivo.
1. Faça um bom planejamento
Comece fazendo um planejamento financeiro. Saiba quanto você ganha e gasta todos os meses. Uma boa forma de ter essa noção é com a ajuda de uma planilha ou aplicativo para controle do orçamento. Assim, você terá o dinheiro de que precisa em mãos para quitar as parcelas antecipadas.
2. Economize
A partir da análise dos seus gastos, comece a economizar. Defina limites de gastos para cada categoria, como alimentação, lazer, moradia e transporte. Então, siga o orçamento. Uma boa estratégia é usar a regra 50-30-20. Ela divide sua renda da seguinte forma:
- 50% para gastos essenciais, como moradia e transporte;
- 30% para seu estilo de vida, como lazer e academia;
- 20% para o pagamento de dívidas e investimentos.
3. Use o seu próprio dinheiro
Evite pedir um empréstimo para quitar outra linha de crédito de forma antecipada. Nesse caso, você apenas troca os juros. Por isso, não costuma valer a pena. Essa opção só é válida se você pagar uma taxa de juros muito alta e conseguir outra significativamente mais baixa. Caso contrário, é melhor guardar dinheiro.
Você ainda pode fazer a portabilidade, especialmente agora com o open finance. Nesse caso, o empréstimo é migrado de uma instituição financeira para outra. O objetivo é pagar menos juros. Por isso, sempre observe o CET para saber se realmente vale a pena.
4. Consiga uma renda extra
Faça um trabalho a mais para aumentar a sua remuneração. Por exemplo, venda cosméticos, atue como dog walker, faça textos para blogs etc. Assim que receber, guarde o dinheiro para amortizar a dívida.
5. Use o valor do décimo terceiro
O 13º salário é uma boa alternativa para antecipar a quitação do seu empréstimo. O ideal é receber o pagamento da empresa, em vez de adiantar esse recebimento pelo banco. Isso porque a cobrança de juros não vai compensar a amortização da dívida.
6. Aproveite o saldo da restituição do Imposto de Renda
Se você declara o Imposto de Renda e recebe restituição, aproveite esse valor para pagar o empréstimo. Basta aguardar o dinheiro ser depositado na sua conta e entrar em contato com o banco.
7. Use a antecipação do saque-aniversário
Quem tem contas ativas ou inativas do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) com algum saldo pode optar pelo saque-aniversário. Essa é uma forma de adiantar o recebimento de até 5 parcelas. O valor é descontado de forma automática. Por isso, não compromete sua renda mensal.
Com essas 7 dicas para quitar o quanto antes o seu empréstimo, você já pode se organizar e ter um bom resultado no orçamento. Então, que tal colocar em prática?
